Предназначение страховки заключается в том, чтобы снижать или полностью нивелировать материальные потери, которые могут быть понесены страхователем. При наступлении страхового случая застрахованное лицо, предоставив страховщику необходимые документы, получает страховую выплату, которая и будет покрывать причиненный ущерб (полностью или частично). Однако не всегда всё происходит так гладко. Дело в том, что мнение страхователя и страховщика о том, имел ли место страховой случай, могут не совпадать. Во избежание недоразумений страхователю необходимо тщательно читать договор!
Все застрахованные риски четко прописываются в страховом договоре, при этом каждый из застрахованных рисков должен быть конкретизирован. Обязанность перечислить застрахованному лицу оговоренную сумму возникает у страховщика лишь в том случае, если ущерб был получен в точно определенных обстоятельствах. Таким образом, если какой-либо случай прямо не указан в договоре, то выплата по нему не производится. Однако даже если случай является страховым и указан в договоре, страховщик не всегда должен выплачивать возмещение. Все условия отказа в страховой выплате указываются в договоре. Наиболее распространенными причинами для отказа являются следующие:
1. Несоответствие страхового случая указанному в договоре.
2. Несоблюдение сроков, указанных в договоре, при предоставлении документов в страховую компанию. Если причина пропуска сроков уважительна и являет собой непреодолимое препятствие (например, тяжелая болезнь), то срок восстанавливается в судебном порядке. Отметим, что сроки, как правило, устанавливаются весьма небольшие.
3. Искажение застрахованным лицом информации, предоставляемой страховщику. Однако тем, кто решается на предоставление страховщикам ложной информации, необходимо помнить, что обман страховщика может (в некоторых случаях) обернуться уголовным преследованием со стороны государства, а не только отказом компании-страховщика в выплате (с обязательным занесением в «черные списки»).
4. Осознанное деяние или бездеятельность, которые повлекли за собой нанесение убытка.
5. Непринятие мер при наступлении страхового случая по уменьшению размера убытков. То есть, если, например, произошло возгорание, страхователь должен принять все меры для того, чтобы потушить пожар, а не бездеятельно смотреть на него, надеясь, что страховка покроет стоимость имущества, уничтоженного огнем.
6. Нарушение положений договора. Например, если автовладелец по страховому договору обязан оставлять своё транспортное средство на ночь исключительно на охраняемых автостоянках, то угон в ночное время с неохраняемой территории станет для страховой компании правомерной причиной для отказа в выплате.
7. Естественно, что страховые компании не возмещают ущерб, который был нанесен во временной период, не входящий в рамки действия страхового договора. Также не подлежит возмещению ущерб, который был получен застрахованным лицом в ситуации, не имеющей отношения к страховому случаю.
Компания-страховщик, принимая отрицательное решение о выплате суммы страховой защиты, обязана опираться на законные основания. Иначе отказ может быть подвергнут оспариванию через суд.
